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還有幾天，征信行業又一重磅新規即將落地——《征信業務管理辦法》將從2022年1月1日起正式施行。

因為欠款、欠稅、挨罰等等，有的人在征信報告上留下了“污點”，甚至把征信報告“弄花”了。按照相關規定，銀行信貸逾期記錄會在征信報告上留存5年。近來，一些不法分子開始利用部分人迫切想要擺脫不良記錄的心理，稱可以花錢把征信報告洗白。

“征信修復”“征信洗白”“不良信用記錄鏟單”……類似的說法，可信嗎？

征信真能洗白嗎？

中國證券報·中證金牛座記者在某搜索引擎中輸入“征信修復”“征信洗白”等相關關鍵字，出來很多類似下面這種鏈接。

來源：網絡搜索

有的網頁詳細列舉了可以提供哪些方面的服務，包括信用卡逾期、房貸逾期、車貸逾期、商業貸款逾期、助學貸款逾期、小貸逾期修復、消費貸逾期修復等。

記者聯系了其中某個網站的“客服”，稱征信報告中有一筆逾期記錄想要消除，對方立刻回復“可以”，并稱消除一條“污點”信息的優惠價格為799元。

征信真能洗白嗎？

市場上所有關于“征信修復”“征信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的！這類操作根本不可能！

人民銀行重慶營管部征信管理處處長李理近日表示，目前，所有規范征信業、征信機構的相關法規、文件、制度中，均未提及“征信修復”的概念。

李理指出，征信系統不存在“修復”的概念，網絡上關于個人征信可以進行修復的說法屬于虛假宣傳，實質是故意混淆征信異議概念，誤導信息主體認為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。

事實上，根據《征信業管理條例》等規定，無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。

典型騙局 小心上當

那么，社會上一些個人或機構宣稱能夠“征信修復”“征信洗白”是什么情況？

都是騙人的！

圖片來源：中國人民銀行征信中心

據介紹，社會上一些人假冒權威專家、專業律師等，故意混淆“信用修復”、“征信異議”的概念，自創了“征信修復”的名目。有的以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開展虛假宣傳；有的誘導信息主體委托其“代理征信維權”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等重要敏感個人信息，并支付高額服務費，有的收取高額費用后失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進行惡意投訴。

“通常修改失敗后，‘非法征信修復’團伙不退款或失聯，甚至會威脅信息主體財產安全?！崩罾硖崾荆^的商業性的、明確收費的“征信修復”都是騙人的，切勿輕信。利用此類非常規手段維權，不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄，可能還會對個人造成不良影響，造成個人信息被非法使用，嚴重的甚至還會涉嫌參與違法犯罪活動。

人民銀行天津分行日前發文指出，當前，社會上出現一些以“征信修復”“征信洗白”等名義招攬生意的機構和個人，大肆宣傳可刪除信用報告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，從中漁利。這種行為嚴重擾亂了征信市場秩序，并對社會信用環境建設造成危害。提醒廣大社會公眾，應通過正規渠道維護自身權益，遠離 “征信修復”“征信洗白”等行為的侵害。

如有異議 應走正規維權途徑

既然“征信修復”“征信洗白”都是假的，那么，出現了征信不良信息，真的無法“翻身”了嗎？

先來了解一下儲存信用信息的數據庫——征信系統。征信系統是國家建立的記錄您信用信息的數據庫。您和放貸機構之間的信貸交易信息，以及其他一些信用信息都記錄在這個系統中。

圖片來源：中國人民銀行征信中心

信用報告包含基本信息（身份信息、居住信息、職業信息等）、信貸信息（指借債還錢信息，信用報告中最核心的信息）、非金融負債信息（先消費后付款形成的信息，如電信繳費）、公共信息（社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等）、查詢信息（過去2年內，何人何時因為什么原因查過您的信用報告）等內容。如果出現違約、欠稅、法院和行政處罰信息等，就會有“不良信息”，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留5年。

也就是說，相關不良信息超過5年，就會被刪除。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請對不良信息作出聲明，在保存期內，征信機構會予以記載。

圖片來源：中國人民銀行征信中心

此外，相關機構也提供了征信信息合法維權的渠道，而且是免費的！

《征信業管理條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

人行天津分行稱，對于征信信息有異議的，應通過正規渠道反映征信訴求，妥善解決征信糾紛。信息主體認為自身合法權益被侵害的，可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。受理投訴的機構應當及時進行核查和處理。國務院征信業監督管理部門及其派出機構、征信機構或信息提供者受理投訴和異議均不收取任何費用。

需指出的是，征信異議本質上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行的所謂“修復”。

專家提示，廣大群眾要理性認識信用報告上的不良記錄，不要過度解讀不良信息的負面作用，自覺接受過去的不良行為對個人信用狀況帶來的不利影響，并在以后的信用活動中，積累個人正面信用記錄。

合理負債按時還款，誠實守信積極履約，注意保護個人信息，保持良好信用記錄，才是正道。

最后需要指出的是，當前，個人查詢征信報告分為線上線下兩種查詢渠道，線上查詢可以在中國人民銀行征信中心官網進行查詢，也可以通過云閃付APP、部分商業銀行網銀、手機APP等進行查詢；線下查詢可攜帶本人有效身份證件在所在地中國人民銀行分支行及各自助查詢代理點進行查詢。